Banque et langue de bois

Publié le 7 décembre 2007 par Juliette

     Rien de nouveau sous le soleil de Bourgogne (enfin, je devrais dire, sous la pluie!).

     Le permis de construire devrait arriver d'un jour à l'autre, ce qui nous permettrait d'éviter la hausse des prix de Janvier.

     Nous avons reçu l'offre de prêt de la banque, offre qui nous a mis dans tous nos états... Je m'explique.

     Nous nous étions déplacés jusqu'à Dijon pour rencontrer Mme B, chargée de notre dossier. Pour moi, depuis le début, il s'agissait d'un prêt à taux fixe. N'étant pas adeptes des crédits d'ailleurs (c'est notre deuxième crédit en 15 ans de vie commune), nous ne connaissions pas l'existence des prêts à taux variables et des catastrophes engendrées par ce genre de contrat. Je les ai découverts récemment sur internet . Nous n'avons donc pas posé la question, c'était pour moi une évidence. Nous recevons donc le contrat il y a une semaine, et mon mari commence à lire.

     Prêt à taux zéro pour un montant de 24000 euros. OK

     Prêt Vivrelec à taux fixe de 3.05 %. OK

     Prêt PAS TENDANCE J3 (prêt principal au nom bizarre) à 4.30%, taux révisable.    Hein?????? Quoi?????? TAUX REVISABLE???? Et quoi encore????? On n'a jamais demandé un taux révisable!!!!!!

     J'étais franchement en colère. Et j'ai repensé à cette entrevue pas vraiment fructueuse avec Mme B, qui n'avait même pas pris 5 mn pour nous expliquer en quoi consistait ce prêt, et ne nous avait pas non plus demandé notre avis. Car flûte, c'est NOUS qui remboursons. Mon mari appelle la banque, et Mme B était bien sur en congé ce jour là. Ce qui nous a permis de bouillonner 24h de plus. Je parviens à la joindre le lendemain, et là soulagement...

     Ce prêt est effectivement à taux variable, mais plafonné. Pendant trois ans nous avons un taux garantit de 4.30 au lieu de 4.8 pour les prêts à taux fixe. Au bout de cette période, nous pouvons passer à un taux fixe. Si nous gardons la formule, et si les taux augmentent, l'augmentation des mensualités ne pourra dépasser l'indice d'augmentation du coût de la vie. Et le jour où la formule ne nous convient plus, nous pouvons emprunter à une autre banque et rembourser le prêt sans pénalités (à condition de respecter certaines dates précises). Tout ceci était inscrit dans le contrat, mais dans un tel jargon qu'il aurait fallu un interprète pour s'en sortir... (des phrases simples et des mots simples à portée de tous, c'est pas possible... Encore un domaine où l'on pratique allègrement le "jtembrouille").

     Nous attendons la fin des onze jours de réflexion, et bloquons une soirée complète pour la signature des contrats (une trentaine de pages, et en deux exemplaires). Bon là j'exagère un peu....

     J'ai noté que la banque aurait du nous envoyer les contrats par courrier recommandé (c'est la loi). Au lieu de ça, courrier normal, et l'obligation de leur renvoyer une attestation de réception et l'enveloppe d'origine avec le tampon de la poste. Il est vrai qu'avec des frais de dossier de 250 euros, ça fait un peu juste pour payer un recommandé...

     Moralité: si vous ne posez pas les bonnes questions à votre banquier, il ne fera pas beaucoup d'efforts pour vous informer. Moins ils en disent et mieux ils se portent j'ai l'impression. Et je ne suis pas la seule à tirer cette conclusion.

Qu'est ce que le prêt PAS?

Voici la réponse que j'ai trouvée, non pas grace à la banque, mais grace à internet!

Qu'est-ce qu'un PAS (Prêt Accession Sociale) ?
Le PAS est un prêt conventionné. Il est destiné, tout comme un prêt conventionné classique, à financer votre résidence principale, mais n’est attribué que sous la réserve de ne pas dépasser certains plafonds de ressources.
Il permet de financer l’achat d’un logement neuf ou ancien, avec ou sans travaux à des conditions très avantageuses (votre logement devra répondre à des normes de surface et d’habitabilité) :

- vous remboursez à votre rythme sur une durée de 5 à 30 ans,
- vous bénéficiez d’un taux avantageux, inférieur à celui d’un prêt conventionné classique, et qui suivra les plafonds déterminés par l’Etat,
- vous pouvez bénéficier de l’APL, vous permettant alors de réduire vos charges de remboursement mensuel,
- vous bénéficiez d’autres avantages spécifiques : réduction de la taxe locale d’équipement, frais d’hypothèques, frais d’actes notariés réduits et dans certains cas, exonération pendant 2 ans de la taxe foncière.

Enfin, si vous ne disposez pas d’un apport personnel suffisant, le PAS peut être complété par un prêt 1% ou Nouveau Prêt à taux 0%.

Plus d'infos sur:
http://www.credit-immobilier-de-france.fr/bfca/corps/solution_quest_rep.php