Le Crédit
Votre taux d'endettement ne doit pas dépasser 33% de vos revenus nets. Il est donc facile de calculer assez rapidement ce à quoi on peut prétendre. Il faut bien sûr déduire les crédits en cours.
Lors du premier rendez-vous avec la commerciale, une première estimation est faite et on peut ensuite choisir la maison correspondant à son budget. Le dossier est ensuite confié à une banque (Phénix a des partenaires financiers et c'est bien pratique).
La commerciale nous a dressé un premier devis comprenant:
- Le prix du terrain (estimation moyenne selon les prix de la région)
- Les frais de notaire
- Le prix de la maison
- Les frais d'hypothèque
- Les frais d'actualisation (provision d'argent permettant de palier à l'augmentation des matériaux pendant la durée du chantier)
- Les frais de branchement divers (électricité, eau, gaz, etc)
Le total est calculé et vous pouvez dès lors démarcher auprès des banques.
A noter: Phénix "gonfle" les prix pour éviter les mauvaises surprises.
La banque:
Prenons l'exemple d'un premier devis à 130 000 euros.
Le banquier va vérifier si vous avez droit au prêt à taux zéro et en calculer le montant. Viennent ensuite d'autres calculs dont lui seul a le secret. Et puis le verdict, le montant de la mensualité selon la durée choisie. Et là, vous faites une drôle de tête...
Rentrés à la maison, vous attrapez la calculatrice et multipliez les mensualités par le nombre d'années. Et là vous obtenez un chiffre exorbitant. "Pas possible, il a du se tromper". Et vous rappelez ledit banquier qui vous répond "si, si, pas d'erreur!". Vous n'aurez eu droit à aucune explication, ni pendant, ni après l'entretien (c'est notre cas!).
Ce qu'a omis de préciser le banquier, c'est que l'on emprunte une somme, mais on en rembourse une autre bien différente!!. Pour une somme de 130 000 euros, vous remboursez plus de 200 000 euros (je simplifie les chiffres). La faute à qui? Aux INTERETS, qui se calculent à l'année, et non pas sur la somme globale comme nous l'avions imaginé (si pour certains ça coule de source, de notre coté nous étions complètement novices). Pour résumer: acheter une maison à crédit reviens à en payer une autre à sa banque... Horreur, malheur... Comment peut-on laisser faire ça??????? Et on nous saoule ensuite avec le surrendettement des ménages...
Mais ce n'est pas fini! Il faut également rajouter une assurance invalidité, décès, etc. La banque l'inclu dans le prix sans vous demander votre avis. Ce que la banque ne vous dit pas, c'est que vous êtes libres de prendre cette assurance où bon vous semble, et les différences de prix par rapport à une banque sont parfois importantes.
Moralité: démarcher les banques oui, mais avec une calculette!
Bonne Nouvelle:
Depuis le 1er Aout 2007, déduction des intérêts d'emprunt. La ristourne concerne 20% des intérêts d'emprunt payés au cour des 5 premières années. Cette déduction concerne les résidences principales acquises après le 6 mai 2007. Le montant est plafonné à 750 euros pour un célibataire, 1500 euros pour un couple sans enfant, et + 100 euros pour chaque enfant ou personne à charge. La déduction sera doublée la première année, passant ainsi à 40% du montant des intérêts empruntés.
Le Devis final:
Il sera dressé lorsque vous aurez trouvé le terrain et que le chef de chantier l'aura inspecté. Si comme nous de mauvaises surprises viennent ternir le tableau, et que des travaux supplémentaires sont indispensables, un nouveau devis est envoyé à la banque qui donnera ou non son accord. Si le devis est accepté, les nouvelles mensualités sont calculées. Si le montant vous convient, vous pourrez alors prévoir la signature des contrats.
A savoir:
La banque vous réclame les trois derniers relevés de compte bancaire. L'idéal est de ne pas être "dans le rouge", ni d'afficher des dépenses frénétiques et inutiles. Ces documents peuvent faire la différence si vous avez besoin d'une somme supplémentaire et que vous approchez des 33% autorisés. On doit simplement prouver que l'on est capable de gérer un budget. Tous les relevés de comptes annexes sont les bienvenus (livret A, codevi, epargne salariale,etc).
Voici un site tout simple pour simuler un emprunt et connaitre le montant des mensualités:
http://www.le-verdier-immobilier.fr/simuleremprunt.php